2-极光计划实证：当头一棒
前言
最近想了一个方式，找了一些基金的历史数据，并且做了一些回测，下面是我做了回测后在也大的知识星球上提出的提问以及也大回复的内容。
也大，最近一直在思考实现你提到的Mini财务自由，我采集了2019年5月1日至2023年9月15日的数据，制作了两组永久组合的数据，分别为：
黄金基金：易方达黄金ETF(159934)。偏股基金：兴全合润混合LOF（163406）。货币基金：易方达中债1-3年国开债A(007169)。债券基金：易方达中债7-10年国开债A(003358)。
黄金基金：易方达黄金ETF(159934)。偏股基金：兴全合润混合LOF（163406）。货币基金：长城收益宝货币A(004972)。债券基金：招商产业债券A(217022)
上面两种主要验证也大之前提到的永久组合里面原书建议货币为短期国债、债券则为长期国债，这里用国开行的准国债作为国债，然后再根据也打原文章中提到的国内配置普通债券和货币基金即可，所以这里做了两组。
参数情况为：
当每个月的第一个交易日，自动追加1万资金，4个基金各25%。
每年2月10日，自动提取资金的7%和10%两种情况（7%和10%的区别，考虑了3%的通货膨胀）
初始资金1万元，4个基金各25%。
第一种组合，在每年提取10%的生活费的情况下，结果为总投入资金为530,000，总提取生活费为107634，总收益为6.37%，提取后的收益为-13.93%。
第一种组合，在每年提取7%的生活费的情况下，结果为总投入资金为530,000，总提取生活费为77635，总收益为6.43%，提取后的收益为8.2%。
第二种组合，在每年提取10%的生活费的情况下，结果为总投入资金为530,000，总提取生活费为109550，总收益为8.02%，提取后的收益为-12.64%。
第二种组合，在每年提取7%的生活费的情况下，结果为总投入资金为530,000，总提取生活费为79044，总收益为8.17%，提取后的收益为-6.73%
经过上面的数据验证，我有几个疑问需要想向也大请教：
- 经过上面的数据测试，我理解的后一种方式应该属于可行，因为在经济很差的环境下只计算出亏损6.7%，不知道这样解读是不是有错误的认知？
- 我理解的债券，大部分是属于企业债，在正常的环境下，债券涨股票跌，反之一样，我理解的属于正常的资金左右流动。但对于市场差的情况下，比如这几年大经济环境不好，两者都在跌，这样风险还是很高，这对于永久组合来说是不是有点反其道而行？
- 对于上述数据，也大还有其他的见解吗？
也大的回复为：
为什么要选择永久组合作为被动收入的回测策略呢？ 如果想要 mini 版财务自由，思考的前提条件应该是【预期收益大于提款比率】，但永久组合本身的预期收益率不太可能达到 7%～10% 这样的收益。所以用永久组合来做这个回测感觉意义不是特别大，得出的结论也因此不太有参考性。 另外做回测还需要有意识地确定回测的起止时间，这一点对于永久组合的影响倒是不太大，因为组合本身比较平稳。但对于其他权益类投资占比更高，波动更大的投资，需要更仔细地选择回测的起止时间，起止点最好能涵盖一整轮牛熊。 我自己也做过一些回测，发现除了资产配置的比例，留有一定比例的备用金，在市场低估时期避免直接提取投资、伤害本金，也有利于改善长期收益：自由之路提前 2 年 思路供你参考 不过对于这样提出想法、数据验证的回测思路还是很点赞的，喜欢这样有理有据的思考 ? 可以问问是有什么回测工具吗？还是自己写的代卖？最后的数据图很漂亮～
实证
从2023年7月份开始，我开始实施退休计划，我将该计划称为“极光计划”，争取在45岁存够300万，然后每年7%的作为生活费过上退休的生活。
实证记录我在每个月1-10号进行更新，主要记录上个月的情况。
这是第二期次记录，这个月整体对自己的基金进行了部分调整，并增加了部分QDII投资美股标普500和纳斯达克100以及投资全球债券的基金。
计划进度
当前极光计划完成度 0.1322%（当前资产 ÷ 目标资产），累计亏损 0.8252%，浮亏 33.01 元。
预算及储蓄
9月的储蓄率为60.5%，整体结余情况为0。
这个月国庆节回到了老家，导致预算严重超支，达到了3484元，估计往后的大半年时间得慢慢分摊了，也算是开局来了一个当头一棒。
除此之外，从9月开始，增加了应急资金账户，应急资金账户是预计存够1年的生活费（后期可能增加），所以将储蓄和投资的一部分钱分摊到该账户当中了。
9月份预算实施情况如下：
投资组合
投资组合这个月做了更新，增加了可以投资海外市场的QDII基金，我目前采用80%国内市场+20%海外市场，国内则进一步分为50%的偏股+30%债券，海外则是70%的偏股+30%债券。
投资海外市场本质也是一种风险分摊，但目前海外市场美股中，大部分我个人觉得在比较高的位置，可能后期虽然按照相关比例投资，但可能会考虑将一部分投入海外的基金放入到货币中备用。
愿望清单
愿望清单中的Apple Watch已进入删除队列，已无购买欲望，同时增加了Apple Pencli和空气净化器，电子笔的作用主要最近发现书比较麻烦，用IPad反而方便携带和看书，所以有了这个想法。
净化器则是准备12月月初准备搬进新房子，有点担心安全问题，所以净化器加入待选名单，其中两个净化器都是小米出的具备甲醛催化技术的净化器。
这个东西我查阅了资料，发现和之前的除甲醛方案不一样，之前的除甲醛方案是通过滤芯（带活性炭）进行吸附，而长时间下来，滤芯里面堆积了甲醛不说，还会随着使用，效果也慢慢降低。而小米的这个催化技术则是将其分解成二氧化碳和水，并且官方声称的不用更换催化滤芯，有兴趣的朋友可以看看拆废 7 个净化器滤芯，除甲醛怎么选空气净化器？哔哩哔哩bilibili。
同时之前的大部分净化器滤芯是采用的复合滤芯，也就是活性炭涂层都在一起，那这就有个问题，装修过房子的朋友都知道，活性炭的炭包在使用一段时间后，可以通过在阳光下的爆晒，将其内部吸附的物质释放出去，从而可以达到重复利用，但是对于复合滤芯无法达到了，要不然一起换要不然就不换。
而小米全效净化器以及Ultra款，活性炭是单独分开的，这也就是说可以无形中省下一部分钱。
彩蛋
关于前言做的回测，发现实际上算的结果有问题，所以在后面进行更正，也欢迎讨论，拜了个拜。